Страховщик, страхователь, застрахованный и примкнувший к ним выгодоприобретатель: в чем разница
При оформлении страховки легко запутаться в терминах, которые описывают роли сторон. Так, может показаться, что страхователь и застрахованный — одно и то же, но на самом деле их права и обязанности могут различаться. Объясняем, кто есть кто простым языком и на понятных примерах.
Кто такой страховщик и что он делает
Страховщик — это организация, которая берет на себя риски и защищает клиентов от финансовых потерь. Что важно знать:
● страховщик — это юридическое лицо: страховая компания или общество взаимного страхования;
● страховщик принимает на себя риски клиента за определенную плату;
● страховщик выпускает полис, а при наступлении страхового случая выплачивает компенсацию или покрывает ущерб другим способом — например, организует ремонт или лечение;
● страховые компании в России работают по лицензии и под надзором Центрального банка (ЦБ РФ).
| Пример. Семья из Казани застраховала квартиру от пожара и затопления в РГС. Именно эта компания будет оценивать риски, принимать заявление на выплату и компенсировать ущерб при наступлении страхового случая. РГС в этом примере — страховщик. |
Кто такой страхователь
Страхователь — это человек или организация, которая оформляет и оплачивает полис. Страхователь может оформить полис как на себя, так и на других людей, например, родителей, детей или сотрудников. Именно страхователь оплачивает договор страхования.
Пример. Марина и ее муж Вадим оформляют КАСКО на семейный автомобиль. Кто из них становится страхователем, зависит от обстоятельств: • Машина оформлена на Марину, она платит за страховку. ➝ Марина — и собственник, и страхователь. • Машина оформлена на Вадима, но страховку оплачивает Марина. ➝ Вадим — собственник, Марина — страхователь. • Машина оформлена на Марину, но КАСКО оформляет и оплачивает Вадим. ➝ Марина — собственник, Вадим — страхователь. |
Кто такой выгодоприобретатель
Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, чьи риски застрахованы. Именно он будет получателем страховой выплаты. Обычно это человек, но тут возможны варианты. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть одним и тем же лицом, но не всегда.
Чтобы избежать путаницы, важно учитывать несколько ключевых моментов:
● выгодоприобретатель — это указанное в полисе лицо, чьи риски покрыты страховкой, а страхователь — тот, кто оплачивает полис;
● выплату при наступлении страхового случая получит выгодоприобретатель.
| Пример. Денис застраховал багаж супруги перед командировкой. Если чемодан потеряют, компенсацию получит супруга Вадима, поскольку именно она указана в договоре как выгодоприобретатель. Денис — страхователь: он оформил и оплатил полис. |
Чем отличаются эти понятия
Чтобы было проще запомнить, кто за что отвечает, сравним роли участников:
Страхование от критических заболеваний
Рассчитать индивидуальную стоимость полиса онлайн
Застрахованное лицо (застрахованный): кто это
Этот термин применяется в страховании жизни и здоровья, ДМС (личное страхование) и фактически тождественен термину выгодоприобретатель. Отличие в том, что застрахованное лицо может назначить выгодоприобретателем другого человека или организацию. Следует отметить, что по умолчанию в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются его наследники.
| Пример. Работодатель оформляет страхование жизни и здоровья на сотрудника. Работодатель — страхователь, сотрудник — застрахованный и выгодоприобретатель в одном лице, страховая компания, оформившая полис, — страховщик. |
Почему так важно правильно указывать роли в договоре
При оформлении страховки важно внимательно прочитать договор. Если в полисе перепутаны роли участников, компенсации получат не те, кто должен, или в выплате могут отказать вовсе.
Что в договоре нужно проверить в первую очередь:
● корректность паспортных данных всех участников;
● соответствие ролей — кто оформляет, кто застрахован, кто получает выплату;
● указание выгодоприобретателя, если необходимо.
Частые ошибки
| Ошибка | Что может произойти |
| Неверно указан застрахованный | Страховая компания откажет в выплате |
| Не указан выгодоприобретатель | Деньги может получить не тот, кому они предназначались |
| Перепутаны роли участников | Страховая компания откажет в выплате |
КОРОЧЕ
Страховщик отвечает за исполнение договора, а при наступлении страхового случая выплачивает компенсацию или покрывает ущерб другим способом. Страхователь оформляет и оплачивает полис. Выгодоприобретатель защищается от рисков и получает компенсацию при наступлении страхового случая. В личном страховании застрахованный может указать выгодоприобретателем иное лицо, которое получит компенсацию. Обязательно проверяйте роли при оформлении полиса — это поможет избежать путаницы.