Коэффициент бонус-малус ОСАГО: что это
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — один из основных факторов, которые влияют на стоимость полиса ОСАГО. И один из тех, на которые может повлиять сам водитель. Рассказываем, что такое КБМ, как он формируется и как с его помощью можно сэкономить на страховке.
Что такое КБМ и зачем он нужен
Коэффициент бонус-малус — это коэффициент убыточности и безубыточности страхования, который рассчитывается индивидуально и учитывает страховую историю водителя за последний год. Его также называют коэффициентом безаварийного вождения: если автомобилист не становился виновником ДТП, этот показатель снижается, и полис становится дешевле. При наличии аварий коэффициент увеличивается, а с ним и цена страховки.
КБМ всегда закрепляется за водителем, а не за машиной. При смене машины страховая история автовладельца не изменится.
Как рассчитывается КБМ
Официальные значения коэффициента утверждаются Центробанком России. КБМ включает 15 классов: от «М» до 13. Класс «М» – самый низкий, его присваивают водителям с большим количеством ДТП по их вине. 13 — самый высокий, его получают автомобилисты с безупречной по безаварийности историей.
Начинающим водителям присваивается коэффициент 1,17 — это соответствует 3 классу. По прошествии года без аварий класс повышается на единицу, а коэффициент снижается. Если же водитель становится виновником ДТП – класс уменьшается, а КБМ возрастает.
Обновление значения коэффициента происходит раз в год – 1 апреля. Поэтому именно весной стоит проверять, правильно ли учтена страховая история водителя.
| Пример №1. Коэффициент бонус-малус Максима равен 1,76, что соответствует 2 классу КБМ. По своей невнимательности молодой человек попал в ДТП. На следующий год его класс понизится до 1, а коэффициент вырастет до 2,25 — полис будет стоить дороже. |
| Пример №2. Анна купила первый полис ОСАГО три года назад, и за это время ни разу не попала в аварию. С тех пор класс ее КБМ повысился на 3 позиции, с 3 до 6, а коэффициент понизился с 1,17 до 0,83. Новый полис стал для Анны дешевле почти на 20%. |
Как КБМ влияет на стоимость ОСАГО
Коэффициент бонус-малус применяется как множитель к базовой ставке ОСАГО. Минимальное значение КБМ составляет 0,46 — водители с таким параметром могут рассчитывать на существенную скидку при оформлении полиса. Но получить ее могут только автомобилисты, которые не становились виновниками ДТП в течение 10 и больше лет.
Максимальный коэффициент составляет 3,92, это может увеличить стоимость страховки почти в три раза. Даже водителям с безупречной репутацией достаточно стать виновником нескольких ДТП за один год, чтобы скатиться на “самое дно” системы классов КБМ.
Таблица значений КБМ
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| 0 страховых возмещений за период КБМ | 1 страховое возмещение за период КБМ | 2 страховых возмещения за период КБМ | 3 страховых возмещения за период КБМ | Более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как узнать свой КБМ
Узнать коэффициент бонус-малус можно бесплатно на сайте Национальной страховой информационной системы. Подробную инструкцию можно почитать тут.
Информацию о КБМ также можно уточнить у страховщика при оформлении полиса. Но в базу может закрасться ошибка — это иногда случается по различным причинам.
Рассчитать индивидуальную стоимость полиса онлайн
Как восстановить КБМ
Причин ошибочного КБМ может быть несколько: смена фамилии, опечатки в личных данных, дублирование информации в базе или даже мошенничество. Также бывают случаи, когда безаварийные периоды не учитываются при переходе к другому страховщику. Если КБМ применен неверно, стоимость полиса оказывается завышенной и водитель переплачивает за ОСАГО.
Лучше проверять свой КБМ перед каждым продлением полиса, особенно если поменялась страховая компания, документы или личная информация. О том, как проверить и восстановить свой КБМ, подробно рассказали в этой статье.
КОРОТКО
Коэффициент бонус-малус — один из ключевых параметров, которые влияют на стоимость полиса ОСАГО или КАСКО. И именно он является самым простым способом сэкономить. Чем аккуратнее вождение автомобиля, тем ниже этот показатель и выгоднее условия страховки