Коэффициент ограничения ОСАГО (КО): что это и как работает
При расчете стоимости полиса ОСАГО учитывается множество факторов, один из них — количество водителей автомобиля. От этого зависит коэффициент ограничения (КО). Рассказываем, как он работает, кто его устанавливает и как избежать переплат.
Что такое КО
Коэффициент ограничения — это часть формулы, по которой рассчитывается стоимость полиса ОСАГО:
Стоимость = Базовая ставка × Коэффициенты |
Именно КО учитывает, сколько человек будут допущены к управлению конкретным автомобилем. Размер коэффициента устанавливает Центробанк России и периодически его пересматривает. Страховые компании не могут использовать другие значения.
Как КО влияет на стоимость ОСАГО
Коэффициент ограничения напрямую влияет на итоговую цену полиса ОСАГО. Чем больше водителей могут управлять автомобилем, тем стоимость страховки будет выше.
При неограниченном допуске страховая компания применяет повышенный коэффициент, и стоимость полиса значительно возрастает. При ограниченном допуске в страховку должны быть вписаны все водители, и тогда страховая компания при расчете стоимости страховки будет учитывать коэффициент бонус-малус (КБМ) и коэффициент возраста и стажа (КВС) по максимальному показателю среди этих водителей.
Калькулятор ОСАГО
Оформить ОСАГО онлайн
Таблица КО в 2025 году
При указании списка водителей страховка считается ограниченной. В таком случае используется минимальный коэффициент — 1. Если в полисе есть отметка напротив пункта «неограниченное количество лиц», то за руль может сесть любой человек. Тогда применяется повышенный КО, значение которого разное для физических и юридических лиц:
Ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством | Коэффициент КО |
Да | 1 |
Нет | 3,16 — для физических лиц; 1,97 — для юридических лиц. |
Пример расчета стоимости ОСАГО с разными значениями КО
Для примера возьмем седан Volkswagen Polo с двигателем 110 л.с., зарегистрированный в Екатеринбурге на 23-летнюю Марию, которая впервые села за руль. Базовая ставка страховой компании составляет 2800 рублей, а значения коэффициентов для Марии:
1. КБМ (безаварийность вождения) для начинающего водителя — 1,17.
2. КТ (территория) для Екатеринбурга — 1,64.
3. КМ (мощность автомобиля) для авто 101-120 л.с. — 1,2.
4. КС (сезонность) круглогодичный — 1.
5. КП(длительность страхования) для полиса на 1 год — 1.
6. КВС (возраст и стаж) для водителя 23 лет без опыта — 1,88.
7. КО (ограничение количества водителей) — меняется.
Вариант №1. Один водитель
Автомобилем будет управлять только 23-летняя Мария. В этом случае значение КО будет равно 1, а стоимость страховки рассчитываться следующим образом:
2800 рублей (базовая ставка) × 1,17 (КБМ) × 1,64 (КТ) × 1,2 (КМ) × 1 (КС) × 1 (КП) × 1,88 (КВС) × 1 (КО) = 12 121 рубль (стоимость полиса) |
Вариант №2. Несколько водителей
В полис вписана не только Мария, но и ее муж, 37-летний Антон, который уже восемь лет за рулем, но часто попадает в аварии, поэтому его КБМ выше — 2,25. Количество водителей в полисе ограничено, поэтому значение КО останется 1, но в формуле будут учитываться уже максимальные значения КБМ и КВС для обоих водителей. У Антона выше значение КБМ, а у Марии — КВС, поэтому формула будет выглядеть так:
2800 рублей (базовая ставка) × 2,25 (КБМ Антона) × 1,64 (КТ) × 1,2 (КМ) × 1 (КС) × 1 (КП) × 1,88 (КВС Марии) × 1 (КО) = 23 309 рублей (стоимость полиса) |
Вариант №3. Неограниченное количество водителей
Мария решила, что хочет оформить ОСАГО с неограниченным количеством водителей, потому что планирует часто ездить на своем автомобиле в путешествия компанией, меняясь за рулем. Если в полисе нет ограничений на право управления, то в расчете применяется максимальный КО — 3,16, а значения КБМ и КВС будут равны 1:
2800 рублей (базовая ставка) × 1 (КБМ) × 1,64 (КТ) × 1,2 (КМ) × 1 (КС) × 1 (КП) × 1 (КВС) × 3,16 (КО) = 17 412 рублей (стоимость полиса) |
Как видно, часто использование мультидрайва (неограниченного количества водителей в полисе) бывает выгоднее включения в страховку водителей с высоким КБМ.
Как проверить какой КО применен
Информация о водителях всегда указывается в полисе. Уточнить это также можно в личном кабинете на сайте страховой компании. Там отображаются все параметры полиса — это удобно, если у вас нет бумажной версии документа.
Как выбрать формат полиса и не переплатить
При оформлении ОСАГО важно сразу определить, какой формат полиса вам подходит — с ограниченным или неограниченным количеством водителей. Если автомобилем пользуетесь только вы и, например, ваш родственник, то нет никакого смысла переплачивать за “мультидрайв”. Достаточно просто указать конкретных водителей в полисе.
Но если автомобиль используется в служебных целях, сдается в аренду или вы часто ездите куда-то с друзьями и меняетесь за рулем — лучше выбрать полис без ограничений. Это будет дороже, но гораздо удобнее.
Как изменить КО в действующем полисе
Чтобы изменить перечень людей, допущенных к управлению автомобилем, нужно подать заявление в страховую компанию. Специалисты внесут нового водителя в полис или предложат перевести ОСАГО в формат без ограничений. При этом цена увеличится, поскольку в любом случае будет применен повышающий коэффициент.
Изменить число допущенных водителей можно самостоятельно, если у владельца автомобиля оформлен электронный полис ОСАГО (Е-ОСАГО). Корректировки вносятся в личном кабинете на сайте страховщика.
ОСАГО также всегда переоформляется при продаже автомобиля и при покупке нового. Полис будет выдан с учетом обновленных данных.
КОРОЧЕ
Коэффициент ограничения КО — один из параметров, который может сильно повлиять на цену полиса ОСАГО. Чем меньше водителей, тем ниже итоговая стоимость страховки. Внимательно проверьте, кто указан в полисе — это сэкономит деньги и избавит от проблем при возможном наступлении страхового случае.