Что такое износ имущества в страховании
Даже застрахованные объекты имущества изнашиваются: от постоянной эксплуатации стирается кожа автомобильного салона, а на стенах квартиры появляются царапины. Это может влиять на размер страховой выплаты после ДТП, пожара или залива. Рассказываем, что такое износ имущества и как его учитывают в страховании авто и недвижимости.
Что такое износ имущества
Естественный износ — это уменьшение стоимости имущества из-за длительного использования и воздействия внешних факторов. Например, у мебели стирается обивка, а у техники изнашиваются детали и механизмы. Именно поэтому вещь, бывшая в употреблении несколько лет, стоит меньше такой же новой.
Степень износа выражается в процентах. И возраст — далеко не главный показатель: две одинаковые вещи, купленные в один год, могут быть изношены по-разному. При расчете учитывают вид имущества, дату производства, материал, условия хранения, фактическое состояние, срок и интенсивность использования.
В страховании износ учитывают при оценке стоимости имущества для расчета цены полиса, страховой суммы, страховой премии и других параметров договора. Иными словами, от степени износа имущества зависит, на какую сумму его застрахует и сколько выплатят при его повреждении или утрате.
Страховой случай: что это Как износ имущества учитывают в ОСАГО
При денежном возмещении выплату на покупку новых деталей обычно рассчитывают с учетом изношенности старых. Процент износа определяют по специальной формуле Банка России, которая учитывает срок использования детали, пробег автомобиля и коэффициенты для различных марок машин. Последние указаны в таблицах регулятора.
На полученный процент уменьшают сумму, которую страховщик выплатит на покупку новой детали. Размер вычета не может превышать 50% ее стоимости. При этом на оплату работы мастера износ не влияет.
Страховщик, страхователь, застрахованный и примкнувший к ним выгодоприобретатель: в чем разница Если страховая компания самостоятельно направляет на СТО поврежденную машину, которая принадлежит физическому лицу и зарегистрирована в России, стоимость заменяемых деталей рассчитывают без учета износа. Для корпоративных машин и авто с зарубежной регистрацией вычет применяют по общему правилу.
Как износ имущества влияет на возмещение по КАСКО
Если после аварии машину можно восстановить, по полису КАСКО страховщик либо выплачивает деньги на ремонт, либо организует его сам. В первом случае выплату на покупку новых деталей могут уменьшить из-за износа старых. Будут ли делать вычет и как его рассчитают, зависит от условий договора (об этом чуть ниже).
Если же машину направляет на ремонт сам страховщик — запчасти и их установку, как правило, оплачивают по счету станции техобслуживания без учета износа.
Если машину угнали или после ДТП наступил «тотал”», расчет выплаты будет другим. Со временем страховая сумма может уменьшиться из-за естественного износа автомобиля. Поэтому размер возмещения часто бывает ниже того, что был установлен при оформлении страховки. Чтобы страховщик компенсировал разницу, можно подключить к полису опцию GAP.
Что такое GAP в страхованииПолис КАСКО
Защитите себя и свой автомобиль
Износ при страховании жилья и домашнего имущества
При оформлении полиса на дом или квартиру страховщик рассчитывает стоимость конструкций, отделки, мебели и техники. Он может оценивать их возраст и состояние: например, сколько лет прошло после ремонта или покупки мебели и предметов интерьера.
Когда происходит страховой случай, страховая компания определяет расходы на восстановление имущества. Если полис предусматривает износ, при расчете выплаты часто используют специальные таблицы для разных видов имущества.
Страховой случай: что это Например, для холодильника могут установить 7% износа за год использования, для стиральных машин — 10%, а для внутренней отделки и инженерного оборудования может быть определена средняя норма 3% за каждый год с даты ремонта.
Если имущество нельзя восстановить, страховщик возмещает его стоимость. При учете износа выплата будет меньше цены аналогичной новой вещи. Если вычет не предусмотрен договором, износ не повлияет на размер возмещения ни при повреждении, ни при утрате имущества.
Страхование квартиры
Оформите онлайн и без осмотра
Что проверить перед покупкой полиса
При покупке страховки обязательно уточните, учитывает ли страховая компания износ поврежденного имущества при расчете выплаты. Также узнайте, как будет определяться размер возмещения при краже или уничтожении вещей, — условия расчета в этих случаях могут отличаться. А при оформлении КАСКО стоит дополнительно узнать, включена ли в полис опция GAP, и самостоятельно решить, нужно ли ее добавить.
Попросите страховщика показать расчет выплаты на примере вашего объекта страхования — машины, квартиры, дома или другого имущества. Так будет проще понять, какую сумму вы получите при повреждении или полной утрате имущества.
Износ показывает, насколько вещь потеряла в стоимости из-за длительного использования и воздействия внешних факторов. В страховании его могут учитывать при оценке имущества на этапе оформления полиса и при расчете возмещения после наступления страхового случая.
Например, при денежной выплате по ОСАГО сумму на покупку новых деталей уменьшают с учетом износа, но вычет не может превышать 50%. В КАСКО и страховании жилья порядок зависит от условий договора: выплату могут рассчитать как с учетом износа, так и без него. Поэтому перед оформлением полиса стоит уточнить, как страховая компания определяет размер возмещения при повреждении или утрате имущества.
Источники:
1. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». КонсультантПлюс.
2. Положение Банка России от 04.03.2021 № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», глава 4. СудАкт.
3. Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171. Росгосстрах.
4. Правила страхования имущества физических лиц (комплексные) № 131кс. Росгосстрах.
5. Правила страхования имущества и гражданской ответственности № 254п. Росгосстрах.
