Что такое страховая сумма

Что такое страховая сумма

Если говорить просто, страховая сумма — это максимальная сумма выплаты, которую можно получить в случае наступления страхового случая. В зависимости от вида страхования, эта сумма устанавливается законом или определяется договором.

Исходя из страховой суммы устанавливается размер страховой премии и страховой выплаты. Выплата может быть меньше страховой суммы, если был нанесен частичный ущерб, но никогда не может превышать страховую сумму. А чем выше лимит, тем дороже будет стоить полис.

Как она рассчитывается

В зависимости от вида полиса и объекта страхования страховая сумма определяется по-разному. Для примера разберем некоторые из них.

Страхование имущества

При этом виде страхования сумму обычно выбирает клиент. Часто она равна рыночной стоимости объекта страхования, но не может ее превышать. Для этого производится оценка имущества с учетом его износа, затрат на восстановление, рыночной цены и других факторов.

В любом случае, максимальная сумма назначается по согласованию сторон: страховщика и страхователя. Она всегда фиксируется в договоре.

Страхование при ипотеке

Отдельно от имущественного страхования стоит ипотека, где предусмотрены и обязательный, и добровольный полисы.

При ипотеке обязательно страхуют сам объект недвижимости, на покупку которого выдан кредит. Страховая сумма в этом случае равна стоимости недвижимости, а если с имуществом что-то случится, то выплату, как правило, получит банк в счет погашения ипотечного кредита. Если ущерб небольшой, а кредитная организация не выступит против, то выплату может получить и сам заемщик, чтобы произвести ремонт.

Один из добровольных полисов при ипотеке — титульное страхование, то есть страхование права собственности. В этом случае страховая сумма обычно рассчитывается как остаток долга перед банком по кредиту или как полная стоимость жилья. Выплату получит тот, кто указан в договоре в качестве выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая банк получает сумму, которая покрывает остаток долга по ипотеке, включая проценты. Заемщик получает оставшуюся часть страховой суммы, если страховка оформлена на полную стоимость жилья, а не только на размер кредита.

Страхование здоровья и жизни

При расчете страховой суммы учитывается множество факторов: возраст застрахованного, текущее состояние его здоровья, финансовое положение и многие другие. В отличие от страхования имущества, здесь невозможно определить «фактическую стоимость» объекта страхования — то есть самого человека. Поэтому страховая сумма фиксируется как максимальная выплата, покрывающая расходы на лечение или потерю трудоспособности.

Как правило, страховщик устанавливает предельные лимиты для страховой суммы по каждому из видов риска. Все они указываются в договоре — также, как и размеры страховых выплат для них.

ОСАГО

Здесь страховые суммы установлены Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Максимальная выплата на возмещение вреда жизни или здоровью составляет 500 000 рублей, а на возмещение ущерба имуществу — 400 000 рублей.

Если нанесенный ущерб больше, разница взыскивается по суду с виновника ДТП. А если в результате аварии пострадали несколько человек, претендовать на максимальную выплату может каждый из них.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма: в чем разница

Страховая сумма бывает агрегатной и неагрегатной, от этого тоже зависит размер страховой выплаты по полису.

Если страховая сумма агрегатная, то при наступлении страхового случая она уменьшится на размер произведенной выплаты. Таким образом, после каждого страхового случая общий денежный лимит договора сокращается, и последующие выплаты возможны только в пределах оставшейся суммы.

При неагрегатной страховой сумме объем возможной компенсации сохраняется в полном объеме после каждой выплаты. То есть независимо от количества страховых случаев в период действия полиса максимальный лимит возмещения остается прежним.

КОРОЧЕ

Страховая сумма — это максимально возможная выплата по договору страхования. Ее всегда указывают в договоре: иногда общую целиком, а иногда с разбивкой по рискам или опциям. Размер страховой суммы зависит от вида страхования и действующих законов. Но всегда работает правило: чем страховая сумма выше, тем полис дороже.

Источники:

1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Консультант Плюс.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации . Статья 927 «Добровольное и обязательное страхование» от 26 января 1996 года №14-ФЗ. Консультант Плюс. 

3. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Консультант Плюс.