Что такое ущерб
ТерминыЧто такое ущерб
Ущербом в страховании называют финансовые потери застрахованного от утраты и повреждения имущества или понесенных расходов в результате наступления страхового случая. Точное определение будет зависеть от условий договора и самого объекта страхования.
Например, ущербом при ДТП будут считаться повреждения автомобиля и дорожной инфраструктуры, а также вред здоровью или жизни участников аварии.
Каким бывает ущерб
Ущерб может быть прямым и косвенным, а также полным и частичным.
Прямой ущерб — это убытки, которые возникли в результате непосредственного наступления страхового случая.
Косвенный ущерб — это убытки, которые возникли как следствие наступления страхового случая.
Пример. На складе производителя кормов для животных произошел пожар, в результате которого сгорела вся продукция. Прямой ущерб в этом случае — стоимость самого сгоревшего товара. А косвенный ущерб — недополученная прибыль из-за невозможности этот товар продать и неустойка, которую придется заплатить продавцам этого товара. |
Полный ущерб — это глобальное уничтожение имущества, при котором его восстановление либо невозможно в принципе, либо экономически нецелесообразно. Размер полного ущерба складывается из объемов прямого и косвенного ущерба.
Частичный ущерб — это повреждение имущества, при котором его восстановление или ремонт возможны. Объем такого ущерба меньше полной стоимости имущества.
Пример. Олег попал в ДТП, в результате которого произошел пожар, и его автомобиль сгорел — ему был нанесен полный ущерб. А Дмитрий также попал в ДТП, но просто помял крыло автомобиля — этот ущерб частичный. |
Ущерб, вред и убытки: в чем разница
В повседневной речи слова «ущерб», «убытки» и «вред» часто используют в одном смысле (и это правильно, они являются синонимичными). Но в страховании важна точность формулировок, и эти слова обладают разными значениями.
Ущерб. Согласно Гражданскому кодексу РФ, ущерб — это любые неблагоприятные изменения в имущественной сфере или здоровье лица (человека или компании).
Убытки. Это расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления своего нарушенного права – то есть расходы на восстановление утраченного и поврежденного имущества (реальный ущерб). Также в убытки входят и неполученные доходы, которые лицо получило бы, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Таким образом, убытки состоят из реального ущерба и упущенной выгоды.
Вред. Это самое общее понятие. В гражданском праве это умаление, уничтожение или нарушение субъективного гражданского права, материальных или нематериальных благ (жизни, здоровья, имущества). Он может быть как материальным, так и нематериальным (моральный вред).
Пример. Водитель фуры Александр попал в ДТП, его грузовик был серьезно поврежден. Ущерб — это возникшая в результате аварии поломка автомобиля. Убытки — это и затраты на ремонт автомобиля, и упущенная выгода из-за невозможности выполнять работу. А если Александр решит, что испытал из-за ДТП душевные страдания, — это будет уже моральный вред. |
Несмотря на то что в гражданском праве используют все три этих термина, страховщики обычно оперируют понятием «ущерб».
Порядок возмещения ущерба
Размер ущерба оценивается отдельно по каждому объекту страхования, этим занимается страховщик.
Сначала компания устанавливает причину, по которой ущерб был нанесен, а также изучает повреждения объекта. Кроме того, всегда анализируется, какие меры предпринял страхователь, чтобы его не допустить, и не случилось ли происшествие по его вине.
Также — и это главное — компания определяет, относится ли произошедшее к страховым рискам, указанным в договоре, и является ли оно страховым случаем.
Затем страховщик оценивает стоимость услуг, работ или материалов (или всего вместе), которые необходимы для устранения ущерба. После этого начисляется страховая выплата.
Важно. Возмещение любого ущерба возможно только при признании происшествия страховым случаем. |
КОРОЧЕ
Ущерб — это любые неблагоприятные изменения в имущественной сфере или здоровье застрахованного лица, которым может быть и человек, и компания. Он бывает прямым или косвенным и полным или частичным. Размер ущерба всегда рассчитывается отдельно по каждому объекту страхования, а его возмещение возможно только при признании происшествия страховым случаем.