Ипотека с материнским капиталом: как это работает

1,7 млн российских семей получат материнский капитал в этом году. Рассказываем, как можно использовать материнский капитал в ипотеке и какие есть тонкости при продаже таких квартир.

Что такое материнский капитал и кто может его получить

Материнский капитал — это поддержка от государства, которая существует в России с 2007 года и выдается семьям при рождении или усыновлении детей. Сертификат оформляется автоматически в течение пяти дней после того, как ребенка зарегистрировали в загсе. Найти сертификат можно на сайте Социального фонда России или на «Госуслугах».

 

Получить сертификат могут семьи:

• при рождении или усыновлении первенца, если это событие произошло начиная с 2020 года;
• при появлении второго ребенка в семьях, где старший ребенок был рожден или усыновлен в период с 2007 по 2019 год;
• при рождении второго ребенка также начиная с 2020 года (вне зависимости от даты появления первого);
• при рождении третьего или последующих детей в 2020 году и позже, но только при условии, что до этого момента семья еще не воспользовалась правом на получение сертификата.

Сумма материнского капитала в 2026 году составляет:

Сертификат выдается одному из родителей. Чаще его получают матери, но отцы также могут претендовать на выплату при наличии особых обстоятельств. Право на материнский капитал не зависит от уровня дохода семьи.

На что можно использовать материнский капитал

Материнский капитал можно потратить только на цели, строго ограниченные законом. Существуют несколько вариантов, на которые можно направить деньги:

• образование детей;
• улучшение жилищных условий;
• ежемесячная выплата на ребенка до трех лет (для семей с низким доходом);
• единовременная выплата при остатке на сертификате меньше 10 000 ₽ (его можно получить на счет в банке);
• товары и услуги для детей-инвалидов;
• накопительная пенсия одного из родителей.

С целью улучшения жилищных условий материнский капитал можно направить:

• на покупку готового жилья;
• приобретение жилья в долевом строительстве;
• реконструкцию или строительство дома;;
• оплату по ипотеке: процентов, основного долга или первоначального взноса;
• оплату вступительных взносов с целью участия в жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах.

Требование к жилью: недвижимость должна находиться на территории России, не находиться в аварийном состоянии, дом должен иметь свободный доступ к водоснабжению, электроснабжению и другим коммуникациям, а также не подлежать сносу.

Для того чтобы использовать материнский капитал при покупке жилья, нужно предоставить список документов в МФЦ или в отделение Социального фонда России:

1. Паспорт того, на кого выписан сертификат.
2. Заявление о распоряжении средствами материнского капитала.
3. Справку об объекте из ЕГРН.
4. Паспорт второго супруга.
5. Некоторые данные из договора купли-продажи.

Заявление будет рассмотрено в течение 20 дней (обычно около 10 дней).

Часто все можно оформить онлайн — достаточно отправить заявление на распоряжение материнским капиталом на портале «Госуслуги».

Как можно использовать материнский капитал при ипотеке

При ипотеке маткапитал используют для оформления нового жилищного займа или для оплаты уже действующего кредита, даже взятого до рождения ребенка. Использовать материнский капитал можно:

1. В качестве первоначального взноса. Маткапитал можно направить на то, чтобы частично или полностью покрыть первоначальный взнос (обычно он составляет от 20% стоимости жилья). Но зачастую банки просят заемщика внести часть суммы из личных средств, чтобы убедиться в его финансовой благонадежности.
2. Для досрочного погашения. Сертификат поможет уменьшить остаток основного долга или вовсе закроет кредит. При частичном досрочном погашении обычно размер ежемесячного платежа сокращается, что снижает переплату по процентам и итоговую стоимость недвижимости.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Чтобы использовать материнский капитал для погашения ипотеки, нужно совершить несколько шагов.

Шаг 1. Оформить сертификат

С 15 апреля 2020 года материнский капитал начисляется автоматически. Сведения о нем появляются на сайте Социального фонда или на «Госуслугах». А бумажный экземпляр сертификата не обязателен.

Шаг 2. Подать заявление на погашение

Для самостоятельной подачи заявления нужно взять справку об остатке долга в банке, затем отнести ее вместе с заявлением в Социальный фонд. Заявление можно подать и онлайн, для этого нужно воспользоваться сервисом на портале «Госуслуги».

Шаг 3. Дождаться зачисления средств и получить новый график платежей

После поступления средств в банк сумма кредита уменьшится, а срок ипотеки останется прежним. Новый график платежей можно будет узнать в приложении или в офисе банка.

Как продать квартиру с материнским капиталом

Продать ипотечную квартиру с материнским капиталом можно, но сделать это сложнее, чем обычную. Сделки с жильем, в котором есть доли у несовершеннолетних, контролируется органами опеки. Если условия разрешения опеки не соблюдены, сделку могут признать недействительной. А при нарушении прав детей возможно привлечение прокуратуры.
Но продать такую квартиру все равно можно. Для этого должны быть соблюдены несколько условий:

• получено одобрение банка;
• получено одобрение органов опеки;
• условия жизни детей после продажи не ухудшаются (обычно это означает, что детям выделяют равные и не меньшие по стоимости доли во вновь покупаемом жилье);
• квартира оформлена в долевую собственность всех членов семьи с определением долей по соглашению.

Сроки продажи квартиры, купленной с маткапиталом

Продать можно в любое время, ограничений нет. Основное требование —  это разрешение органов опеки. Без него нотариус не заверит сделку, а Росреестр не зарегистрирует переход права собственности.

Порядок действий при продаже

1. Выбрать новое жилье для детей.
2. Найти покупателей для старой квартиры.
3. Получить разрешение опеки.
4. Провести одновременно сделки продажи старой квартиры и покупки новой.
5. Зарегистрировать право собственности.

Новые жилищные условия детей должны быть комфортными: детский сад, школа и больница рядом с домом, безопасный район, ремонт не хуже прежнего, а дом не находится в аварийном состоянии.

Продажа и покупка обычно происходят одновременно, в этом случае надзорные органы одобряют сделку. Но с разрешения опеки возможна и денежная компенсация доли ребенка. Для этого понадобится отчет с оценкой доли всех детей. Деньги зачисляются на банковский счет несовершеннолетнего, при этом общая сумма вклада в одном банке не должна превышать лимит выплаты по страховке в системе страхования вкладов.

Многие покупатели опасаются сделок с материнским капиталом, ведь если продавец не выделил доли детям, сделку могут признать недействительной. Поэтому когда новое жилье и покупатель найдены, лучше сразу заключить предварительный договор купли-продажи. После нужно доказать опеке, что вы готовы предоставить детям доли в другой квартире. Если все оформлено верно, сделка будет завершена в этот же день.

КОРОЧЕ

Маткапитал можно использовать на улучшение жилищных условий, в том числе на первоначальный взнос по ипотеке или досрочное погашение такого кредита. Главное условие — квартира должна быть оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи (супругов и детей). Позже продать такое жилье можно будет только с разрешения органов опеки и при условии, что детям выделят равноценные доли в новом жилье, иначе сделку признают недействительной.

Источники:

1.Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Консультант Плюс.

2. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 30.04.2016 № 831-р. Правительство России.

3. Условия продажи квартиры с материнским капиталом. Социальный фонд России.

4. Как выделить доли детям по материнскому капиталу. Дом.рф.

5. Семейный кодекс Российской Федерации. Консультант Плюс.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Консультант Плюс.

7. Как распорядиться маткапиталом. «Госуслуги».