Кредитные каникулы в 2026 году: кому положены и как оформить
РазборыИногда из-за снижения дохода выплачивать кредиты становится тяжело. В таком случае можно оформить кредитные каникулы. Рассказываем, кто может получить отсрочку, как ее оформить и что будет с кредитом после этого.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это предусмотренная законом отсрочка по платежам, которая помогает заемщику справиться с временными финансовыми трудностями. Чаще всего речь идет о полной приостановке платежей по одному или нескольким кредитам. В отдельных случаях вместо этого можно уменьшить размер выплат.
Каникулы дают заемщику возможность снизить нагрузку на свой бюджет и решить возникшие финансовые проблемы, а затем вернуться к погашению кредита без просрочек и ухудшения кредитной истории.
Кто может их получить
Есть несколько видов кредитных каникул для разных жизненных ситуаций и типов займов. Они отличаются основаниями для получения, сроками и лимитами. Разберем основные варианты.
Общие кредитные каникулы
Их можно оформить, если доход заемщика за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Причинами, например, могут быть длительная болезнь, сокращение зарплаты или потеря работы.
Еще одно основание для получения кредитных каникул — проживание в зоне чрезвычайной ситуации, если она привела к ущербу или нарушению привычных условий жизни.
Отсрочка действует для потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. При этом первоначальная сумма займа не должна превышать установленный лимит. Для автокредитов он составляет 1 600 000 ₽, для потребительских кредитов — 450 000 ₽, а для кредитных карт — 150 000 ₽. Максимальный срок каникул может достигать шести месяцев.
Ипотечные каникулы
Для плательщиков ипотеки действует отдельный механизм кредитных каникул. Воспользоваться им можно, если сумма кредита не превышает 15 000 000 ₽, а заложенная квартира или дом являются единственным пригодным для постоянного проживания жильем заемщика.
Ипотечные каникулы также можно оформить при проживании заемщика в зоне ЧС или снижении его дохода более чем на 30%. При увеличении числа иждивенцев в семье требования мягче: доход должен уменьшиться более чем на 20%. Максимальный срок льготного периода составляет полгода.
Пример. Александра выплачивает ипотеку за единственную квартиру и каждый месяц вносит 64 000 ₽. После рождения ребенка она временно ушла на неполный рабочий день, поэтому ее доход снизился более чем на 20%. Одновременно выросли траты, и выплачивать ипотеку стало сложнее. Девушка оформила ипотечные каникулы. За время отсрочки она вернулась к полной занятости, а затем продолжила погашать кредит. |
Кроме того, с 1 сентября 2026 года каникулы также можно оформить после рождения или усыновления второго и последующих детей. В этом случае подтверждать финансовые трудности не нужно, а льготный период может длиться до 18 месяцев.
Специальные каникулы для отдельных категорий заемщиков
Для самозанятых, ИП, субъектов малого и среднего бизнеса также действует отдельный механизм льготной отсрочки. Она распространяется на кредитные договоры, оформленные с 1 марта 2024 года.
Лимит по кредиту для самозанятых составляет 10 000 000 ₽. Для ИП и компаний сумма зависит от категории бизнеса: для микропредприятий — 60 000 000 ₽, для малых предприятий — 400 000 000 ₽, а для средних — 1 000 000 000 ₽. Каникулы предоставляют на срок до шести месяцев, а воспользоваться ими по одному договору можно раз в пять лет.
Пример. Ольга работает как самозанятая и несколько лет назад оформила кредит на покупку оборудования для своей ювелирной мастерской. Когда количество заказов временно сократилось, женщина воспользовалась кредитными каникулами. Это помогло ей снизить финансовую нагрузку, сохранить бизнес и дождаться восстановления спроса. |
Для участников СВО, мобилизованных и членов их семей также действуют отдельные правила. Ограничений по сумме кредита для них нет, а срок кредитных каникул охватывает весь период службы и еще 180 дней после ее окончания. Кроме того, участники СВО освобождены от уплаты процентов, начисленных во время льготного периода (кроме ипотечных кредитов).
Как оформить кредитные каникулы
Прежде всего убедитесь, что ваш случай соответствует условиям льготной программы. Затем подайте заявление в банк или кредитную организацию. Это можно сделать лично, в мобильном приложении, личном кабинете на сайте или другим способом, который предусмотрен кредитором.
В заявлении нужно указать дату начала и продолжительность кредитных каникул. Также к нему нужно приложить документы, подтверждающие право на отсрочку. Перечень зависит от причины обращения. Например:
- при снижении дохода: справка о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ);
- при потере работы: трудовая книжка (либо выписка из электронной) или справка из центра занятости о статусе безработного;
- при чрезвычайной ситуации: документы, подтверждающие проживание на территории ЧС и причиненный ущерб;
- для самозанятых, ИП, субъектов малого и среднего бизнеса: подтверждать снижение дохода или другие трудности не нужно;
- участникам СВО прикладывать документы о службе не обязательно, поскольку банк может отправить запрос в госорганы самостоятельно. Если кредитор все же попросит бумаги — их нужно предоставить.
Совет. Перед подачей заявления уточните у сотрудников банка, какие документы понадобятся именно в вашем случае. Это поможет избежать задержек при рассмотрении обращения. |
Если заемщик предоставил все необходимые документы и его жизненная ситуация действительно соответствует условиям программы, банк одобрит кредитные каникулы и составит новый график платежей.
Что будет с кредитом после окончания каникул
После отсрочки заемщик возвращается к погашению кредита. Пропущенные во время каникул платежи не списываются — банк переносит их на период после первоначальной даты окончания кредита. Проценты за это время продолжают начисляться, и их также нужно выплатить.
Из-за этого срок кредитного договора продлевается как минимум на столько же месяцев, сколько длились каникулы. Так, если заемщик оформил отсрочку на три месяца, дата погашения кредита также сдвинется примерно на этот срок. В некоторых случаях он может быть еще больше — это зависит от процентов, начисленных во время отсрочки. После окончания каникул банк направляет заемщику обновленный график платежей.
| Пример. Сергей выплачивает 65 000 ₽ в месяц по ипотеке. После сокращения дохода он оформил кредитные каникулы на три месяца и временно не вносил платежи. Когда льготный период закончился, мужчина снова начал платить по 65 000 ₽ ежемесячно. Изначально кредит нужно было погасить в мае 2035 года, но после каникул срок выплат сдвинулся до августа 2035 года. Точную дату последнего платежа банк указал в новом графике с учетом процентов. |
Кредитные каникулы помогают пережить временные финансовые трудности. Если вы выплачиваете ипотеку, снизить риски также позволит ипотечное страхование. В полис можно включить страхование квартиры, жизни и здоровья заемщика. В непредвиденной ситуации страховщик возместит ущерб или погасит долг перед банком.
Ипотечное страхование
Чтобы непредвиденные расходы не легли на вас
Что делать, если банк отказал в каникулах
Если банк отказал в предоставлении льготной отсрочки, сначала выясните причину. Кредитор должен подробно объяснить решение в письменном ответе на ваше заявление.
Если отказ связан с неполным комплектом документов или ошибками в них, устраните недостатки и подайте заявление повторно. Если же вы не соответствуете условиям программы, обсудите с банком другие способы снизить кредитную нагрузку. Например, кредитор может предложить реструктуризацию займа с уменьшением ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.
Важно. При неправомерном отказе в предоставлении каникул вы можете написать жалобу в Центральный Банк России. Если спор не получится урегулировать таким образом, обратитесь к финансовому уполномоченному, а при необходимости — в суд. |
КОРОЧЕ
Кредитные каникулы позволяют приостановить выплаты по займу при финансовых трудностях. Порядок получения льготной отсрочки зависит от вида кредита и категории заемщика. Перед обращением в банк важно убедиться, что жизненная ситуация соответствует условиям программы.
Чтобы получить кредитные каникулы, нужно написать заявление и подтвердить право на отсрочку документами. После окончания льготного периода выплаты возобновятся. При этом срок кредита увеличится, а пропущенные платежи и начисленные проценты банк включит в обновленный график. Если кредитор отказал в отсрочке, следует исправить ошибки в бумагах, обсудить реструктуризацию займа или обжаловать решение.
Источники:
1. Как оформить кредитные каникулы. Госуслуги.
2. Вопросы и ответы: кредитные каникулы. Центральный Банк России.
3. Вопросы и ответы: ипотечные каникулы. Центральный Банк России.
4. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. КонсультантПлюс.
5. Участники СВО освобождены от уплаты процентов по кредитам (за исключением ипотеки), начисленным в течение действия льготного периода. КонсультантПлюс.
6. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Гарант.