Медицинское страхование и страхование жизни и здоровья: в чем разница

Эти полисы кажутся очень похожими, но на самом деле они совсем разные. Рассказываем, в чем разница между медицинским страхованием и страхованием жизни и как они работают.

Что такое медицинское страхование

Медицинское страхование — это система, которая позволяет покрыть расходы на лечение за счет страхового полиса. Основная цель этой системы — гарантировать гражданам получение медицинской помощи.

В России существуют два вида медицинского страхования — обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС). ОМС регламентируется Федеральным законом № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ», который определяет стандарты, порядок финансирования и объем медицинских услуг. Специального закона о ДМС нет, но эта сфера регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела в РФ».

Обязательное медицинское страхование

ОМС — это полис, который гарантирует бесплатное медицинское обслуживание на всей территории России. Помощь по нему могут оказать как в государственных учреждениях, так и в тех частных клиниках, которые входят в систему ОМС.

Оформить эту страховку могут все жители России (кроме военнослужащих, для них существует отдельная система страхования). Кроме того, полисом ОМС могут воспользоваться работающие в России граждане Армении, Белоруссии, Казахстана, Киргизии и некоторых других стран, а также люди без гражданства и беженцы на время срока своего легального пребывания в стране.

Обязательное медицинское страхование гарантирует предоставление большинства существующих медицинских услуг, среди основных:

• скорая помощь;
• первичная медико-санитарная помощь;
• специализированная медицинская помощь;
• паллиативная помощь (социальная, медицинская, психологическая).

При этом по полису ОМС не удастся получить:

• санаторно-курортное лечение (при отсутствии специальных льгот);
• некоторые медицинские препараты и специальное оборудование (вне стационара);
• особые условия в стационаре;
• косметологическое лечение;
• прививки, которые не входят в государственные программы;
• медицинскую помощь за границей;
• услуги альтернативной медицины (гомеопатия, народная медицина и т. д.).

Добровольное медицинское страхование

ДМС позволяет расширить опции полиса ОМС за счет добавления большого количества частных клиник и многих процедур, которые не входят в обязательное медицинское страхование. Как следует из названия, такая страховка добровольная. Как правило, ее оформляет работодатель для своих сотрудников, но практически любой человек может это сделать и самостоятельно.

ДМС оформляется в страховой компании. В отличие от обязательной страховки, где перечень медицинских услуг регулируется законом, состав страхового покрытия добровольного полиса определяется договором страхования. Чаще всего компании предлагают несколько программ на выбор: базовый пакет с минимумом необходимых опций, расширенный с дополнительными услугами и полный комплект.

Обычно полис ДМС включает:

• консультации узкопрофильных специалистов;
• лабораторные анализы;
• диагностические исследования;
• амбулаторное лечение;
• лечение в стационаре;
• стоматологические услуги;
• скорую помощь;
• выезд врача на дом;
• другие медицинские услуги.

Если человек покупал полис ДМС самостоятельно, то по закону он может получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса.

Что такое страхование жизни и здоровья и каким оно бывает

Страхование жизни и здоровья — это договор между человеком и страховой компанией, который дает возможность получить финансовую помощь при наступлении страхового случая. Набор страховых случаев в полисах может быть самым разным, но, как правило, включает в себя смерть, получение инвалидности или травмы в результате несчастного случая или болезни. Страхование здоровья предполагает, что страховщик оплатит медицинские услуги, возместит расходы на лечение или выплатит компенсацию.

Существует несколько видов страхования жизни:

1. Рисковое.

Как правило, страховым случаем в таких полисах считается единственный риск — наступление смерти. Но иногда в страховку включают и дополнительные, например, получение инвалидности или потерю трудоспособности.

2. Накопительное страхование жизни.

Этот вид страхования похож на банковский вклад, только деньги хранятся не в банке, а в страховой компании. Устроено это так: застрахованный выплачивает полную стоимость полиса отдельными платежами. Если в период действия договора произойдет страховой случай (обычно это смерть), то страховщик выплатит возмещение, а если нет — по окончании срока застрахованный получит накопленную сумму и набежавшие проценты.

3. Инвестиционное страхование жизни.

Работает так же, как и накопительное страхование жизни, но с одним отличием: страховые взносы по полису делятся на две части. Первую часть вкладывают в инструменты с минимальным риском, а вторую — в высокорисковые, но более доходные активы.

Страхование здоровья более разнообразно и включает в себя много разных продуктов, которые можно комбинировать. Выделим несколько самых популярных:

1. Онкострахование.

Защищает в случае заболевания раком. Полис включает полную медицинскую помощь, в том числе диагностику и современные методы лечения — химио-, гормоно-, иммуно- и лучевую терапию, разные виды хирургии, трансплантацию костного мозга и другие. Также в страховку входят сопровождение и поддержка (врач-куратор, психологическая помощь и т. д.), разовая выплата при наступлении страхового случая, возможность восстановления в санаторно-курортных условиях и другие опции.

2. Критические заболевания.

Помимо онкологии защищает также от заболеваний, требующих проведения кардио- и нейрохирургии. Кроме амбулаторного и стационарного лечения включает реабилитацию, медикаменты и анестезиологические процедуры, а также психологическую поддержку.

3. Страхование от несчастных случаев.

Защищает от травм, отравлений и других происшествий в быту, при занятиях спортом и в других ситуациях. Обычно включает и страхование жизни.

4. Спортивная страховка.

Похожа на страхование от несчастных случаев, но с прицелом на занятия спортом. Защищает от любых травм, получения инвалидности или смерти во время тренировок или выступлений.

5. Страхование от укуса клеща.

Адресная страховка на случай укуса паразита. Включает диагностику и лечение всех инфекций, передаваемых клещами.

6. Телемедицина.

Полис, который включает онлайн-консультации врачей-специалистов, а также опцию «второе мнение», когда нужно подтвердить сложный диагноз.

7. Реабилитация.

Комбинированный продукт, который позволяет восстановить здоровье и силы после болезни или травмы. В программу включены организация и оплата реабилитационно-восстановительного лечения, а также страховая выплата при тяжелых последствиях травмы в результате несчастного случая.

8. Страховка от неблагоприятных последствий вакцинации.

Комплексная программа страхования на случай осложнений после вакцинации (включает все популярные прививки, включая и вакцину от COVID-19). В программу входят организация и оплата медицинских услуг, а также денежные выплаты при условии госпитализации или ухода из жизни.

9. Страховка для трудовых мигрантов.

Страхование иностранных граждан для получения патента или разрешения на работу в соответствии с законом. Полис дает возможность обращаться за первичной медико-санитарной и неотложной помощью.

10. Страховка для иностранных граждан.

Медицинский полис для иностранных граждан, если патент или разрешение на работу им не нужны. Включает различные услуги.

Разница между медицинской страховкой и страхованием жизни и здоровья

КОРОЧЕ

Цель медицинской страховки (ОМС и ДМС) — организация получения медицинских услуг: лечения, исследований, консультации врачей. А цель страхования жизни и здоровья — защитить финансы в случае наступления непредвиденных ситуаций: появления критических заболеваний, наступления несчастных случаев, необходимости реабилитации и других.

Источники:

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Консультант Плюс.

2. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ». Контур Норматив.