Что такое франшиза в страховании и как она работает
Что такое франшиза и как она работает в страховании
Франшиза — это фиксированная сумма, которая не подлежит компенсации при наступлении страхового случая. Проще говоря, это часть ущерба, которую клиент заранее соглашается покрывать самостоятельно, если с застрахованным имуществом что-то случится.
Наличие франшизы фиксируется в договоре. Ее размер известен заранее и не меняется в период действия полиса. Франшиза начинает работать только после того, как событие признано страховым: она не влияет на сам факт выплаты, но учитывается при расчете компенсации.
Чаще всего франшиза бывает условной и безусловной. От ее вида зависит, возможна ли выплата в конкретном страховом случае и как она будет рассчитываться.
Условная и безусловная франшиза: в чем разница
Условная франшиза освобождает страховщика от выплаты, если размер ущерба не превышает установленный в договоре размер этой самой франшизы. При превышении порога страховая компания возмещает затраты полностью, без каких-либо вычетов. Суть такой франшизы не в уменьшении выплаты, а в том, чтобы исключить компенсацию мелких убытков.
Пример. Франшиза по договору страхования равна 10 000 рублей. Если ущерб составил 8000 рублей, клиент покроет его самостоятельно. Если же размер убытков достигнет 12 000 рублей, страховая компания выплатит полную сумму, без удержаний. |
Безусловная франшиза работает иначе. Она всегда вычитается из страховой выплаты независимо от размера ущерба. За счет того, что клиент в любом случае участвует в расходах, безусловная франшиза позволяет снизить итоговую стоимость полиса.
Пример. Франшиза по договору страхования равна 5000 рублей. Если фактический ущерб по страховому случаю составил 20 000 рублей, страховая компания выплатит клиенту разницу между фактическим ущербом и суммой франшизы, то есть 15 000 рублей. |
Условная франшиза подходит тем, кто хочет возложить на страховщика крупные убытки, а оплачивать мелкие готов самостоятельно. Безусловная франшиза чаще используется для оптимизации стоимости полиса и снижения страхового тарифа.
При оформлении полиса с франшизой в договоре нужно выбрать не только ее вид и размер, но и тип страховой суммы: агрегатная или неагрегатная. О том, что это такое, рассказываем ниже.
Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Страховая сумма — это максимальный размер компенсации, которую страховщик может выплатить клиенту по условиям договора страхования. Больше этого лимита страховая компания не выплатит, даже если ущерб окажется выше. Размер страховой суммы всегда указывается в договоре.
Агрегатная страховая сумма по полису уменьшается на размер полученных выплат. После каждого страхового случая общий денежный лимит договора сокращается, и последующие выплаты возможны только в пределах оставшейся суммы. При последовательном наступлении нескольких страховых случаев этот фактор напрямую влияет на общий объем компенсации.
Пример. Агрегатная страховая сумма по договору — 500 000 рублей. При первом страховом случае ущерб составил 100 000 рублей, и страховщик полностью возместил эти траты. После этого лимит выплат по договору уменьшается на выплаченную сумму, до 400 000 рублей. Если позже произойдет второй страховой случай с ущербом 450 000 рублей, компенсация составит только 400 000 рублей — по максимуму оставшегося лимита. |
При неагрегатном типе страховая сумма, указанная в полисе, сохраняется в полном объеме после каждой выплаты. Это значит, что независимо от количества страховых случаев в период действия полиса максимальный лимит возмещения остается прежним, и каждая новая компенсация рассчитывается из полной страховой суммы.
Пример. Неагрегатная страховая сумма по договору страхования равна 500 000 рублей. При первом страховом случае ущерб составил 400 000 рублей, и страховая компания полностью покрыла эти траты. Если наступит второй страховой случай с ущербом 200 000 рублей, страховщик снова выплатит 200 000 рублей, потому что страховая сумма после первой выплаты не уменьшается. |
Франшиза влияет на размер каждой компенсации, а агрегатная или неагрегатная страховая сумма — на общий лимит выплат за весь срок страхования. В совокупности эти условия определяют, какую сумму клиент сможет получить при одном или нескольких страховых случаях.
Как франшиза работает на практике: пример КАСКО
В КАСКО франшиза работает по тем же принципам, что и в других видах страхования: это фиксированная сумма, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового случая. За счет этой опции полис с франшизой стоит значительно дешевле стандартного — в зависимости от условий договора экономия может достигать 65%.
КАСКО с франшизой включает те же риски, что и классический полис:
● повреждения авто в результате ДТП, в том числе по вине застрахованного;
● угон машины;
● повреждения от пожара или взрыва;
● ущерб от стихийных бедствий: града, наводнения, удара молнии;
● повреждения от падения посторонних предметов: деревьев, льда, рекламных щитов и др.;
● вред, причиненный противоправными действиями третьих лиц.
В Росгосстрахе такой полис предусматривает безусловную франшизу. Это значит, что установленная сумма всегда вычитается из страховой выплаты. При этом тип страховой суммы (агрегатную или неагрегатную) клиент может выбрать самостоятельно.
Рассчитать стоимость КАСКО с франшизой можно через онлайн-калькулятор, в офисе страховой компании или по телефонам 0530 и 8 (800) 200-99-77.
КАСКО с франшизой чаще выбирают опытные водители с длительным стажем безаварийной езды, а также те, кто готов самостоятельно оплачивать мелкий ремонт, но хочет сохранить защиту от серьезных финансовых потерь.
Полис КАСКО с франшизой
Страховка с выгодой до 65%
Зачем страховые компании вводят франшизу
Франшиза помогает создать справедливую стоимость страховки: она снижает стоимость полиса за счет того, что часть возможных расходов клиент заранее берет на себя. Это делает страховые продукты более доступными для людей, которые хотят сэкономить и готовы осознанно управлять своими рисками.
Кроме того, франшиза уменьшает количество мелких страховых выплат. Небольшие убытки, которые не критичны для клиента, не требуют оформления страхового случая, административных затрат и других издержек, что упрощает процесс как для страховой компании, так и для застрахованного.
Франшиза также распределяет финансовую ответственность между сторонами договора. Клиент участвует в покрытии ущерба в пределах установленной суммы, а страховщик берет на себя компенсацию более серьезных расходов. Такой подход делает страхование более устойчивым и прогнозируемым.
КОРОЧЕ
Франшиза в страховании — это часть ущерба, которую застрахованный покрывает самостоятельно. При условной франшизе мелкие траты не компенсируются, а при безусловной размер выплаты всегда уменьшается на эту фиксированную сумму. Поэтому при выборе страховки важно заранее понимать, как именно будет рассчитываться компенсация при наступлении страхового случая.
Не менее важно учитывать и тип страховой суммы. При агрегатной сумме установленный денежный лимит уменьшается после каждого страхового случая, а при неагрегатной — сохраняется в полном объеме. Эти условия напрямую влияют на размер выплат, если в течение срока действия полиса происходит несколько страховых случаев по одному договору.