КАСКО, ОСАГО и ДСАГО: в чем отличие
Автострахование в России держится на трех китах: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Рассказываем, чем они отличаются и как работают.
ОСАГО
Это обязательная страховка. Полис ОСАГО должен быть абсолютно у каждого водителя — это требование закона №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с 2003 года. Аббревиатура «ОСАГО» расшифровывается как «Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности».
Если владелец полиса стал виновником ДТП, страховка покроет:
• ущерб, нанесенный собственности третьих лиц (лимит до 400 000 рублей);
• вред, нанесенный жизни и здоровью потерпевших (лимит до 500 000 рублей).
Важно понимать, что ущерб, который нанесен в результате аварии транспортному средству виновника ДТП, этот тип страховки не покрывает.
Основой для расчета стоимости полиса ОСАГО является базовая ставка, которая определяется Центробанком. Начиная с 2014 года регулятор устанавливает не конкретную сумму, а тарифный коридор, в рамках которого страховые компании могут назначить свою ставку. Именно поэтому стоимость полиса у разных страховых компаний может отличаться.
При этом стоимость полиса ОСАГО на один и тот же автомобиль может различаться для разных водителей даже внутри одной страховой компании. Это происходит потому, что для оценки всех возможных рисков страховщики применяют разные индивидуальные коэффициенты.
Калькулятор ОСАГО
Рассчитать индивидуальную стоимость полиса.
КАСКО
Это добровольное страхование автомобиля от разного рода рисков: природных катастроф, поджога, угона, нанесения ущерба в результате действий третьих лиц, вандализма и других непредвиденных ситуаций. Термин произошел от испанского слова «casco», что в переводе на русский язык означает «шлем» или «корпус». Слово «КАСКО» не является аббревиатурой, но в России по аналогии с ОСАГО получило свою расшифровку — «Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности».
Полис КАСКО защищает автовладельца вне зависимости от того, виновен он в аварии или нет. Страховым случаем может являться не только ДТП, но и другие повреждения транспортного средства: случайные царапины, угон, взрыв, стихийные бедствия.
Что покрывает КАСКО
Покрытие может быть полным, частичным и с франшизой. Первое гарантирует полную компенсацию даже в случае тотального уничтожения транспортного средства, а частичное покрытие — компенсации на сумму, которая указывается в договоре.
Полис с франшизой работает так: определенную сумму выплаты ущерба владелец берет на себя, а оставшуюся часть покрывает страховая компания. Размер франшизы (суммы выплаты, которую владелец берет на себя) прописывается в договоре страхования.
| Пример. Елена приобрела полис КАСКО с франшизой 40 тысяч рублей на свой новый Mercedes GLE. Через некоторое время она стояла в пробке по дороге на работу, и в нее сзади врезался другой автомобиль. Никто не пострадал, но автомобилю Елены нужно было менять задний бампер, багажную дверь и все фары. По оценке, сумма ущерба составила 670 тысяч рублей. В ДТП Елена была не виновата, но выплаты по ОСАГО не компенсировали бы весь ущерб, и Елена предпочла заплатить 40 тысяч рублей по франшизе, а оставшиеся 630 тысяч рублей компенсировала страховая компания. |
ДСАГО
Аббревиатура ДСАГО означает “Добровольное Страхование Автогражданской Ответственности”. Это официальное название данного вида страхования, но иногда его также называют ДАГО и ДГО.
Полисы ДСАГО необходим в ситуациях, когда автовладелец виновен в нанесении ущерба третьим лицам, и этот ущерб выше лимита по ОСАГО.
| Пример. Арсений как-то ехал на работу, задумался за рулем в пробке и стукнул впереди стоящий Mercedes GLE. Пострадавших не было, но чужой автомобиль оказался сильно помят — ущерб оценили в 670 тысяч рублей. К счастью, у Арсения был оформлен полис ДСАГО, и весь причиненный им ущерб компенсировала страховая компания. Будь у Арсения только ОСАГО, ему бы пришлось выплачивать часть компенсации самостоятельно. |
ОСАГО, КАСКО и ДСАГО: в чем разница
ОСАГО | КАСКО | ДСАГО | |
Обязателен | Да | Нет | Нет |
Что покрывает | ущерб потерпевшей стороне (по лимитам) | ущерб владельцу (частичный или полный) | ущерб потерпевшей стороне (по расширенным лимитам) |
Срок страхования | От 3-6 месяцев до одного года | От одного месяца до пяти лет | От одного месяца до года |
Сумма покрытия | До 400 тысяч рублей при повреждении имущества, до 500 тысяч рублей, если пострадали люди | Зависит от условий полиса и страховой суммы | Равна разнице между суммой ущерба и суммой возмещения по полису ОСАГО |
Риски | Только ДТП | ДТП, угон, кража, стихийные бедствия, вандализм и другие | Только ДТП |
Кто получает выплаты | Пострадавшие в ДТП по вине застрахованного | Владелец ТС | Пострадавшие в ДТП по вине застрахованного |
КОРОЧЕ
ОСАГО — это не страховка самой машины, а защита гражданской ответственности водителя в случае, если он стал виновником аварии и повредил чужое имущество или нанес вред здоровью другого человека. За ущерб своему транспортному средству автовладелец заплатит сам. Исключение: оба водителя являются и виновниками, и потерпевшими, тогда каждому из них страховая компенсирует причиненный ущерб.
КАСКО — это добровольное страхование своего транспортного средства, поэтому оформлять его или нет решать только вам. Стихийное бедствие, угон автомобиля, внезапно появившиеся царапины на капоте, даже потеря ключей. Все это может компенсировать КАСКО.
ДСАГО может стать отличным дополнением к полису ОСАГО и защитить от рисков, которые не покроет обязательное страхование. Это поможет не подорвать свое финансовое положение, если вы нанесли другим большой ущерб, но не защитит транспортное средство виновника ДТП.