Неипотечное страхование недвижимости: как работает и чем отличается от ипотечного
Что такое неипотечное страхование недвижимости
Это добровольная страховка жилья без действующей ипотеки. Она оформляется на квартиру, дом, дачу и арендованную недвижимость. Защита распространяется не только на само помещение, но и на отделку, мебель, бытовую технику и находящиеся в жилье личные вещи. Полис также может покрывать ущерб, нанесенный соседям.
Застраховать жилье можно на условиях подписки. Оплата вносится с разной периодичностью: раз в месяц, квартал или год. Это удобно в тех случаях, когда собственник не планирует покупать годовой полис, а хочет защитить недвижимость на определенный срок.
| Совет. Формат оплаты можно выбрать в зависимости от бюджета. Например, ежемесячная подписка снижает разовую нагрузку на кошелек — это удобно при ограниченных финансах. При этом годовая подписка будет существенно выгоднее, чем ежемесячная, которую продлят на весь год. |
В чем отличие неипотечного полиса от ипотечного
Главное отличие заключается в целях защиты: ипотечная страховка учитывает интересы банка, а неипотечная — владельца жилья. При займе ипотечное страхование является обязательным условием, а имущественный полис оформляется по желанию собственника.
Есть разница и в покрытии рисков. Ипотечный полис нередко включает не только имущественные риски, но и страхование жизни и здоровья заемщика. Неипотечное страхование ограничивается защитой имущества, при этом набор рисков и лимиты можно выбрать самостоятельно. Также ипотечная страховка защищает конструктивные элементы квартиры: стены, перегородки, межэтажные перекрытия, окна, балконы и т.д. Неипотечное страхование может защищать от более широкого набора рисков. Сочетание двух этих полисов обеспечивает уже полную защиту имущества.
Условия получения компенсации также отличаются. В ипотечном договоре выгодоприобретателем указывают банк, и именно он получает выплату при наступлении страхового случая. При неипотечном страховании деньги перечисляются напрямую владельцу жилья.
Кроме того, оформить полис на жилье, не находящееся в залоге у банка, проще и дешевле: его не нужно согласовывать с кредитором, а список документов минимальный. Неипотечная страховка по подписке продлевается автоматически — на это не нужно тратить дополнительное время.
Страхование квартиры по подписке
Полис с гибким сроком и набором рисков
Какие риски покрывает неипотечное страхование недвижимости
Страхование недвижимости не ограничивается только защитой от пожара и затопления. В зависимости от выбранных опций, страховка защищает от разных ситуаций:
● пожар в результате короткого замыкания или взрыва бытового газа;
● разрыв трубы, залив от соседей сверху;
● ущерб, вызванный тем, что соседей залили вы;
● кража имущества, хулиганство, вандализм;
● наводнение, землетрясение, смерч и другие стихийные бедствия;
● выход техники из строя из-за скачка напряжения;
● повреждение имущества из-за внешнего воздействия, например, падения башенного крана или рекламной конструкции;
● замена замков и ключей, восстановление документов.
Как оформить полис
Оформить полис можно в удобном формате — в офисе страховой компании или онлайн. Первый вариант удобен тем, что специалист поможет разобраться в условиях и сразу подготовит документы. Обычно процесс выглядит так:
● при оформлении может потребоваться осмотр жилья, но это происходит крайне редко;
● агент поможет определиться с опциями и составит договор с учетом пожеланий страхователя;
● после подписания договора и оплаты владелец жилья сразу получит полис — в бумажном или электронном виде.
Оформление полиса на сайте или в мобильном приложении страховой компании — самый быстрый способ. Чтобы сделать это самостоятельно всего за несколько минут, нужно выполнить следующие шаги:
● выбрать нужные риски и периодичность оплаты;
● выбрать объекты страхования: например, отделку можно не страховать, но застраховать мебель;
● указать адрес квартиры или дома;
● определить лимиты по каждой категории рисков;
● оплатить полис любым удобным способом;
● получить документ на электронную почту.
Страхование недвижимости и имущества
Индивидуальное решение или готовые полисы
Особенности страхования по подписке
Формат подписки удобен тем, что клиент сам выбирает периодичность оплаты. Полис начинает действовать с выбранной даты, но не ранее, чем через пять дней после заключения договора.
Оформить такой полис можно и на арендное жилье. Чтобы избежать путаницы при выплате компенсации, в договоре необходимо указать собственника. При наступлении страхового случая компенсацию получит тот, чьи вещи пострадали. Иногда выплата полагается и жильцу, и хозяину квартиры, и пострадавшим соседям.
| Совет. Если квартира сдается в аренду, стоит уточнить у собственника, застраховано ли жилье и что именно покрывает полис. При необходимости можно подключить дополнительную защиту для своих вещей. |
От чего зависит стоимость страховки
Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Она зависит от параметров, которые указываются при оформлении полиса:
● выбранные риски;
● объекты, которые страхуются;
● страховая сумма;
● периодичность оплаты.
| Лайфхак. Узнать стоимость страховки заранее можно с помощью онлайн-калькулятора «Росгосстраха». Для этого нужно выбрать риски, указать параметры жилья и подходящий формат подписки. |
Калькулятор страховки квартиры по подписке
Расчет стоимости защиты от различных рисков
Что делать при наступлении страхового случая и когда придет выплата
Действовать в случае происшествия нужно четко и по порядку — это повысит шансы на быстрое получение компенсации:
● при необходимости сразу после происшествия нужно вызвать аварийные службы;
● сделать фото, составить список поврежденного имущества;
● в течение суток сообщить о происшествии в страховую компанию онлайн, по телефону или лично;
● написать заявление и собрать пакет документов — РГС пришлет его в ответ на заявление;
● дождаться визита эксперта и решения о выплате.
Чтобы обратиться за выплатой, нужно написать в свободной форме заявление о страховой выплате и предоставить документы.
После получения необходимых документов страховая компания начинает рассмотрение заявления. Обычно это занимает около пяти дней. В сложных случаях может потребоваться больше времени, но не более 20 дней. Страховщик сообщит клиенту о решении в мобильном приложении, по e-mail или в мессенджерах. Деньги поступят на банковский счет в течение пары рабочих дней после принятия решения о выплате.
| Совет. Не рекомендуется начинать ремонт до приезда специалиста от страховой компании. Даже если хочется исправить все как можно скорее, лучше дождаться согласования. Иначе выплату могут не одобрить. |
Примеры страховых и нестраховых случаев
Страховой случай. Анна оформила имущественный полис с защитой от залива и пожара. Спустя месяц квартиру девушки затопили соседи сверху — микроволновка и холодильник на кухне вышли из строя. Девушка обратилась в страховую компанию в тот же день. Страховщик признал случай страховым и компенсировал ущерб в размере 100 000 рублей.
Страховой случай. Анатолий застраховал свой загородный дом на 2 000 000 рублей, включив в полис риск пожара. Через несколько месяцев в спальне произошло короткое замыкание. В результате пожара были повреждены спальный гарнитур, стены и потолок. Страховщик выплатил мужчине 800 000 рублей на ремонт и покупку новой мебели.
Нестраховой случай. Квартира Антона была застрахована от затопления. Однажды в ванной прорвало полотенцесушитель, вода испортила плитку и ламинат. Мужчина сразу вызвал мастеров и сделал ремонт за свой счет. Когда он обратился к страховщику за компенсацией, специалист не смог оценить ущерб. Выплату не одобрили.
Нестраховой случай. Екатерина оформила имущественный полис с защитой отделки и мебели. Через несколько месяцев, пока хозяйка была на работе, в квартиру проникли злоумышленники и украли ноутбук и дорогие часы. Когда Екатерина обратилась за компенсацией, страховая компания отказала в выплате: электроника и ценности не входили в перечень застрахованного имущества.
Как внести изменения в полис по подписке
Скорректировать условия договора можно в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении, через службу поддержки или по телефону горячей линии страховой компании. Изменения вступят в силу после следующего продления подписки.
Отменить подписку также можно самостоятельно на сайте, в приложении или чате поддержки. После этого полис перестанет продлеваться автоматически и деньги не будут списываться со счета. Возобновление подписки доступно в любой момент, пока действует текущий договор.
Если клиент отменил подписку, но срок ее действия не истек, а с квартирой или имуществом что-то случилось, он все равно сможет воспользоваться страховкой и получить выплату.
| Совет. При переезде в новое жилье или сдаче квартиры в аренду следует сообщить об этом в страховую компанию и внести изменения в полис. Это поможет избежать проблем при получении выплаты. |
КОРОЧЕ
Неипотечное страхование помогает защитить жилье от разных рисков — от пожара и залива до кражи и стихийных бедствий. Полис можно оформить не только для собственного жилья, но и для арендного. Стоимость страховки рассчитывается индивидуально и зависит от выбранных рисков, страховой суммы и способа оплаты.
При наступлении страхового случая важно действовать по инструкции: зафиксировать ущерб, сразу сообщить о происшествии страховщику и дождаться приезда оценщика. Подписка позволяет автоматически продлевать полис без лишних формальностей. Внести изменения в договор или отменить подписку можно на сайте, в мобильном приложении, службе поддержки или офисе страховой компании.