Регресс в страховании: что это и как работает
Термины«Да, я был виновником ДТП, но у меня же есть ОСАГО, почему страховая требует денег?» — такой вопрос возникает у водителей, получивших регрессное требование. Рассказываем, что такое регресс, как он работает и когда применяется.
Что такое регресс в страховании
Регресс (от лат. regressus — возвращение, обратное движение) — это право страховой компании потребовать у виновника страхового случая возместить деньги, которые она выплатила пострадавшей стороне. Страховщик может предъявить регресс только своему клиенту — владельцу полиса. Основания для этого должны быть предусмотрены законом или правилами страхования.
При этом страховщик не может просто потребовать деньги обратно. Он должен подтвердить законность регресса документами: например, материалами о страховом случае, актами, заключениями, протоколами и другими доказательствами.
Не путать. Регресс и суброгация (от лат. subrogatio — «замена», «назначение вместо другого») — разные механизмы. В обоих случаях страховая компания сначала выплачивает компенсацию. Но при регрессе она взыскивает деньги со своего клиента, а при суброгации требует у виновника возместить ущерб. |
Как это работает на примере ОСАГО
После ДТП пострадавший обращается за страховым возмещением по ОСАГО. Страховщик оценивает обстоятельства аварии и размер ущерба, после чего выплачивает компенсацию или направляет автомобиль на ремонт. Это его обязанность по договору.
Если позже выясняется, что виновник ДТП допустил нарушение, при котором закон разрешает применить регресс, страховщик может потребовать у него возместить выплаченную сумму. При этом пострадавший уже получил компенсацию и больше не участвует в споре. Дальнейшие разбирательства возникают только между страховой компанией и виновником.
Пример. Геннадий сел за руль после застолья и не справился с управлением. Он выехал на встречку и столкнулся с другой машиной, за рулем которой находилась Алла. В аварии никто не пострадал, но оба автомобиля получили серьезные повреждения. Страховая компания выплатила Алле компенсацию по ОСАГО. Но позже выяснилось, что Геннадий был в состоянии алкогольного опьянения. Это стало основанием для регресса, поэтому страховщик потребовал от него возместить выплаченную Алле сумму. |
Когда страховая компания вправе потребовать деньги обратно
Право страховщика на регресс не возникает после каждого ДТП. Перечень таких ситуаций закреплен в Законе «Об ОСАГО». Например, страховая компания может потребовать у владельца полиса возместить выплаченную сумму, если он:
- умышленно причинил вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего;
- управлял авто в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- скрылся с места ДТП;
- не имел права управлять автомобилем;
- не был вписан в полис с ограниченным числом водителей;
- сообщил ложные сведения при оформлении полиса, чтобы снизить его цену;
- отремонтировал машину до осмотра страховщиком, и это не позволило установить обстоятельства ДТП;
- управлял авто, для которого нужна диагностическая карта, но на момент ДТП срок ее действия истек, а неисправность стала одной из причин аварии.
Где еще применяется регресс
Регресс возможен и при страховании профессиональной ответственности. Такие полисы оформляют нотариусы, аудиторы, арбитражные управляющие, врачи и другие специалисты, чья ошибка может нанести серьезный ущерб клиенту. Если специалист допустил грубое нарушение, страховая компания может выплатить пострадавшему компенсацию, а затем потребовать эти деньги с виновника.
Пример. Елена работает пластическим хирургом. Во время подготовки к операции она сознательно проигнорировала результаты анализов пациентки, которые указывали на противопоказания к вмешательству. После операции у девушки возникли осложнения, потребовавшие длительного лечения. Страховая компания выплатила ей компенсацию по полису страхования профессиональной ответственности, а затем предъявила хирургу регрессное требование. |
Регресс также применяется при страховании ответственности перевозчиков, экспедиторов и грузовладельцев. Если ущерб возник из-за грубого нарушения техники безопасности, страховая компания может сначала компенсировать убытки пострадавшей стороне, а затем взыскать эту сумму с виновного лица.
Пример. Водитель крупной логистической компании Андрей решил сэкономить время и проигнорировал правила крепления груза. Во время перевозки часть оборудования получила серьезные повреждения. Страховая компания возместила ущерб владельцу груза, а затем предъявила Андрею регрессное требование. |
Что делать, если вы получили регрессное требование от страховщика
Для начала выясните, на каком основании страховая компания предъявила регресс. Попросите предоставить документы, которые подтверждают эти требования: акты, расчеты, протоколы и другие материалы, связанные со страховым случаем.
Если вы считаете, что регресс предъявлен неправомерно, можно направить страховщику письменные возражения с разъяснением вашей позиции либо обратиться за юридической консультацией и оспорить требование в суде.
Если же основания для регресса действительно есть, не стоит затягивать с его исполнением. Добровольная выплата поможет избежать дополнительных расходов, связанных с судебным процессом.
Совет. Не выбрасывайте документы, связанные с аварией или другим страховым случаем. Извещение о ДТП, постановления, протоколы, фотографии с места происшествия и переписка со страховой компанией могут пригодиться, если между сторонами возникнет спор. |
КОРОЧЕ
Регресс — это право страховой компании потребовать у виновника страхового случая вернуть деньги, которые она выплатила пострадавшей стороне. Механизм применяется только в ситуациях, предусмотренных законом или договором. Чаще всего с регрессом сталкиваются по ОСАГО, но он встречается и в других видах страхования: например, профессиональной ответственности или ответственности перевозчиков и экспедиторов.
Если страховая компания предъявила вам регресс, сначала проверьте его основания и подтверждающие документы. При несогласии с требованиями страховщика вы вправе их оспорить. Если они действительно законны, лучше вернуть деньги добровольно, чтобы избежать судебных издержек.
Источники:
1. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», статья 14. КонсультантПлюс.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, статья 1081. КонсультантПлюс.
3. Письмо Банка России № ИН‑018‑53/9 от 10.02.2022 о регрессе по ОСАГО. Центральный банк России.