Как сэкономить на покупке страхового полиса, не теряя в защите

Экономия и покупка страховки могут показаться несовместимыми понятиями, но фактически на самом деле, дело обстоит как раз наоборот. А правильный подход к выбору полиса позволит снизить траты на страховку. Рассказываем, как платить меньше без потери в защите.

Проверять корректность данных в договоре

Даже небольшая ошибка может привести к переплате или сложностям при получении компенсации. Например, стоимость страховки на квартиру могут рассчитать неправильно, если в договоре неверно указаны адрес или характеристики имущества.

 

Корректировать сведения нужно каждый раз, когда меняются документы или жизненные обстоятельства: при смене паспорта, фамилии или адреса проживания, покупке нового автомобиля или обновлении списка застрахованных лиц.

 

Изменения можно внести как через онлайн-сервисы (личный кабинет или мобильное приложение), так и в офисе страховой компании. Удаленный способ удобнее и позволяет сразу проверить обновленные данные в полисе.

 

Актуальные сведения важны не только для правильного расчета стоимости страховки. Они также помогают ускорить урегулирование и снижают риск отказа в выплате, если произойдет страховой случай.

 

ОСАГО: следить за КБМ и ограничить список водителей

Цена полиса зависит от нескольких коэффициентов, и многие из них водитель может контролировать. Например, коэффициент бонус-малус (КБМ). Он отражает стаж безаварийного вождения: чем дольше человек ездит без ДТП, тем ниже этот коэффициент и, соответственно, дешевле страховка. Ошибки в расчете КБМ иногда встречаются, поэтому перед покупкой полиса стоит проверить его значение на сайте Национальной страховой информационной системы.

 

Еще один фактор — коэффициент ограничения (КО) , который отражает перечень допущенных к управлению автомобилем лиц. Если заранее известно, что автомобилем будет пользоваться только владелец и, например, его супруга, то полис имеет смысл оформить с ограниченным числом водителей — двумя. В таком случае будет применен стандартный коэффициент, равный 1. При неограниченном списке водителей цена возрастает в несколько раз.

 

Роль играет и место регистрации автовладельца. Тариф зависит от трафика и частоты аварий в конкретном регионе России, поэтому при переезде коэффициент территории (КТ) также может измениться.

 

При перегоне машины в регион регистрации или временном пребывании авто в России можно оформить краткосрочный полис. В таком случае сэкономить позволит применение коэффициента срока страхования (КП). Если машина используется не круглый год, а несколько месяцев, будет выгодно оформить полис с учетом коэффициента сезонности (КС).

КАСКО: выбрать тариф «Эконом» или полис с франшизой

КАСКО считают дорогим видом страхования, но у отдельных некоторых страховщиков существуют форматы, которые позволяют заметно сократить стоимость защиты. Например, у Росгосстраха есть тариф «Эконом»: он на 50% дешевле классического полиса.

 

Страховка полностью покрывает ущерб от угона и полного уничтожения автомобиля. Если же после ДТП потребуется дорогой ремонт, то водитель доплачивает оставшиеся 50% от стоимости полиса и получает полное возмещение по страховому случаю. Таким образом, затраты на полис оказываются значительно ниже стандартного КАСКО. Программа доступна для иномарок не старше семи лет и отечественных автомобилей не старше пяти лет.

 

Еще один способ сэкономить — оформить КАСКО с франшизой. В случае ДТП часть ущерба автовладелец оплачивает самостоятельно, а оставшуюся сумму компенсирует страховщик. За счет этого и снижается страховая премия. Условия и размер франшизы подбираются индивидуально.

 

При этом важно оценить, насколько эта сумма соотносится с финансовыми возможностями автовладельца. Например, у клиентов Росгосстраха в 2023 году средний размер доплаты по КАСКО с франшизой составлял около 24 800 рублей.

 

Туристическая страховка: оформить многократный полис

Туристическая страховка защищает от непредвиденных расходов за границей, и ее цена напрямую зависит от степени покрытия. Чем выше страховая сумма и больше включенных рисков, тем дороже полис — поэтому важно соотносить программу страхования с реальными условиями поездки. Если планируется только осмотр достопримечательностей и отдых на пляже, то нет необходимости подключать расширенные опции: например, страхование гражданской ответственности или медицинскую эвакуацию.

 

Особое внимание стоит уделить риску «Активный отдых». Он включает защиту при катании на лыжах, занятиях сноубордом, дайвингом, серфингом или другими видами экстремального спорта. Если таких планов нет, оплачивать дополнительное покрытие также не имеет смысла.

 

Для тех, кто регулярно выезжает за границу, выгоднее оформить многократный полис. Например, в Росгосстрахе такие программы действуют весь год и покрывают риски в нескольких поездках. Путешественник сам выбирает количество застрахованных дней в году: 30, 60, 90, 180 или 365. Серия краткосрочных страховок будет стоить дороже.

 

Групповые полисы также обходятся дешевле. При страховании сразу нескольких туристов стоимость в перерасчете на одного человека снижается. Это особенно актуально для семейных путешествий или деловых поездок.

 

Ипотечное страхование: выбрать страховщика самостоятельно

Ипотечное страхование остается обязательным условием для всех заемщиков. При этом клиент имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию из числа аккредитованных — навязывать конкретного страховщика кредитор не может. Такой выбор позволяет сравнить условия и найти оптимальное предложение.

 

Важно учитывать, что страховая сумма ежегодно уменьшается вместе с остатком долга. Это значит, что и страховой взнос постепенно снижается: чем ближе момент погашения кредита, тем дешевле обходится полис.

 

Иногда заемщики включают в полис дополнительные опции — страхование титула и жизни собственника. Это увеличивает платеж, но дает выгоду: банки часто снижают ставку по кредиту, если клиент оформляет расширенный пакет. Но тем, кто ориентируется на минимальные расходы, можно ограничиться только страхованием объекта недвижимости.

 

Имущественное страхование: установить противопожарную систему и выбрать полис по подписке

Страхование жилья и имущества помогает защититься от основных рисков: пожара, затопления, кражи, стихийных бедствий и многих других. Обычно эти риски объединяются в одном полисе: это удобнее и зачастую дешевле, чем оформлять отдельные.

 

Многие страховые компании предлагают скидки, если в квартире или доме установлены охранная сигнализация, система видеонаблюдения или противопожарное оборудование. Это показатель снижения риска, поэтому полис стоит дешевле.

 

Популярным форматом защиты становится страхование по подписке. При этом собственник может самостоятельно выбрать риски, страховую сумму и регулярность оплаты. Такой подход позволяет адаптировать расходы под бюджет, сохраняя базовое покрытие.

 

Также выгодно объединять защиту имущества и гражданской ответственности перед соседями. Один полис может покрывать, например, и ремонт после пожара в собственной квартире, и компенсацию ущерба, нанесенного соседям. В сумме такая страховка обходится дешевле, чем два отдельных договора.

 

ДМС: оформить групповой полис

 

Стоимость полиса ДМС зависит от набора услуг. Чем больше опций включено в полис (стоматология, физиотерапия, реабилитация или расширенная диагностика), тем дороже обойдется страховка. Чтобы не переплачивать, стоит заранее определить, какие услуги действительно будут востребованы, а какие можно исключить.

 

Часто при оформлении корпоративной страховки работодатели выбирают базовый пакет, включающий терапевта и набор профильных специалистов, а дополнительные услуги оплачивают выборочно для некоторых категорий персонала: например, начальников отделов. Такой подход позволяет гибко распределять бюджет и сохранить доступ к медицинской помощи для всего коллектива.

 

Групповые полисы обходятся дешевле, чем индивидуальное страхование каждого работника. При этом сохраняется полный объем медицинских услуг, что повышает привлекательность компании на рынке труда и лояльность сотрудников.

 

Некоторые страховые компании дополнительно включают в защиту онлайн-консультации врачей или вызов специалиста на дом. Эти опции не только повышают удобство пользования полисом для сотрудников, но и могут дать ощутимую экономию для компании.

 

КОРОЧЕ

Страховые компании предлагают множество решений, позволяющих сделать полис дешевле без потери в уровне защиты. Сэкономить можно на любом виде страхования — от ОСАГО до медицинских и имущественных полисов. При заключении договора нужно внимательно изучить его условия и исключить лишние опции, оставив только те, которые действительно необходимы. Такой подход поможет существенно снизить расходы.