Коэффициенты ОСАГО: что это и как работает
ТерминыСтоимость ОСАГО формируется на основе базовой ставки Центробанка и ряда коэффициентов. Объясняем, какие показатели учитывают при расчете, откуда они берутся и можно ли повлиять на итоговую цену полиса.
Что такое коэффициенты ОСАГО
Коэффициенты ОСАГО — это параметры, которые влияют на стоимость полиса. При расчете учитываются возраст и стаж водителя, мощность автомобиля, регион регистрации и другие факторы.
Для аккуратных и опытных автомобилистов система коэффициентов работает как бонус: чем лучше страховая история водителя, тем меньше он платит за страховку. Такой подход поощряет безопасное вождение и позволяет страховым компаниям точнее оценивать риски.
Как формируется стоимость полиса
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки и набора коэффициентов. Ставку и их значения утверждает Центробанк России, устанавливая тарифный коридор — диапазон цен, в рамках которого работают страховые компании. Это сохраняет баланс между рыночной конкуренцией и защитой прав потребителей.
Цена страховки рассчитывается по следующей формуле:
ОСАГО = базовая ставка × коэффициенты |
Если бы расчет основывался только на базовой ставке, все автомобилисты платили бы одинаково, независимо от стажа, поведения на дороге и характеристик машины. Например, новичок за рулем автомобиля с мощным двигателем платил бы столько же, сколько опытный и аккуратный владелец компактной городской машины.
Калькулятор ОСАГО
Рассчитать индивидуальную стоимость полиса онлайн
Список коэффициентов
Каждый коэффициент учитывает определенный фактор риска. Вместе они формируют объективную картину: насколько велика вероятность наступления страхового случая в конкретной ситуации. При расчете стоимости полиса страховые компании не могут самостоятельно менять конкретные значения коэффициентов.
При расчете стоимости полиса ОСАГО используются следующие коэффициенты:
- КТ — коэффициент территории. Учитывает место регистрации владельца автомобиля.
- КБМ — коэффициент бонус-малус. Отражает страховую историю и число аварий с участием водителя за год.
- КМ — коэффициент мощности двигателя машины. Значение показателя зависит от конкретного автомобиля.
- КО — коэффициент ограничения числа водителей. Зависит от того, кто будет допущен к управлению автомобилем.
- КВС — коэффициент возраста и стажа водителя. Чем старше и опытнее водитель, тем ниже значение коэффициента.
- КС — коэффициент сезонности. Применяется, если автомобилист использует машину не круглый год, а, например, только летом.
- КП — коэффициент срока действия договора. Учитывает, на какой срок оформлен полис.
КТ — коэффициент территории
Коэффициент отражает транспортную обстановку в регионе: число автомобилей, плотность трафика и частоту аварий. В отличие от большинства остальных показателей, значение коэффициента территории зависит от места регистрации автомобилиста, а не от личных характеристик водителя или технических параметров машины.
Диапазон коэффициента колеблется от 0,6 в малонаселенных районах до 1,8 — в крупных городах, где движение более интенсивное. Эти показатели периодически пересматриваются с учетом изменений в транспортной обстановке.
Примеры значений КТ для городов-миллионников
| Населенный пункт | КТ для мотоциклов, легковых автомобилей и грузовиков | КТ для спецтехники |
| Москва | 1,8 | 1,16 |
| Санкт-Петербург | 1,64 | 1 |
| Новосибирск | 1,56 | 1 |
| Екатеринбург | 1,64 | 1 |
| Казань | 1,7 | 1,14 |
| Красноярск | 1,56 | 1 |
| Нижний Новгород | 1,56 | 1 |
| Челябинск | 1,77 | 1,21 |
| Уфа | 1,56 | 1 |
| Самара | 1,48 | 1 |
| Ростов-на-Дону | 1,56 | 1 |
| Краснодар | 1,56 | 1 |
| Омск | 1,42 | 1 |
| Воронеж | 1,35 | 1,07 |
| Пермь | 1,7 | 1,14 |
| Волгоград | 1,21 | 0,84 |
КБМ — коэффициент бонус-малус
Коэффициент учитывает страховую историю водителя за последний год. Автомобилист, который не был виновником аварий, получит скидку при оформлении полиса, а при наличии ДТП стоимость страховки увеличивается.
Коэффициент бонус-малус включает 15 классов: от «М» до 13. Класс «М» — минимальный, его получают автомобилисты с большим числом аварий, а 13 — самый высокий, его присваивают водителям за десять лет безаварийной езды.
Начинающим автолюбителям присваивается 3 класс, его КБМ равен 1,17. За год безаварийного вождения коэффициент снижается, а класс повышается на один. Если водитель становится виновником ДТП — класс, наоборот, уменьшается, а значение КБМ возрастает.
Значение коэффициента обновляется раз в год — 1 апреля. Весной водителям следует проверять, правильно ли учтена страховая история. Сделать это очень просто, рассказали об этом в статье.
Таблица значений КБМ
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| 0 страховых возмещений за период КБМ | 1 страховое возмещение за период КБМ | 2 страховых возмещения за период КБМ | 3 страховых возмещения за период КБМ | Более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
КМ — коэффициент мощности двигателя
Размер коэффициента зависит от мощности двигателя автомобиля. Чем больше лошадиных сил под капотом, тем дороже страховка. Значения КМ зафиксированы в двух таблицах: одна применяется к автомобилям категорий «B» и «BE», а вторая — к транспорту категорий «А» и «М».
Таблица коэффициентов мощности для автомобилей категорий «В» и «ВЕ»
| Мощность двигателя (в лошадиных силах) | Значение КМ | |||||
| До 50 включительно | 0,6 | |||||
| Свыше 50 до 70 включительно | 1 | |||||
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 | |||||
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 | |||||
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 | |||||
| Свыше 150 | 1,6 | |||||
Таблица коэффициентов мощности для транспорта категорий «А» и «М»
| Мощность двигателя (в лошадиных силах) | Значение КМ | |||||
| До 50 включительно | 1 | |||||
| Свыше 50 до 60 включительно | 1,11 | |||||
| Свыше 60 до 70 включительно | 1,22 | |||||
| Свыше 70 до 80 включительно | 1,36 | |||||
| Свыше 80 до 90 включительно | 1,5 | |||||
| Свыше 90 | 1,66 | |||||